Как законно избавиться от долгов?

В октябре 2015 года вступил в силу закон «О несостоятельности (банкротстве)» физических лиц, но понимание о том, как этот закон работает начало складываться только сейчас. К 2017 году накоплена внушительная база решений судов по различным ситуациям банкротств, давайте наконец разберемся кому подходит данная процедура и как ее инициировать.

Помимо банкротства есть еще ряд способов урегулировать задолженность, о них мы рассказывали в Инструкции для должников.

Что такое банкротство физического лица?

С точки зрения действующего российского законодательства, банкротство — это официальное признание неспособности должника удовлетворить требования кредиторов в полном объеме. Целью банкротства является установление мирового соглашения между должником и кредиторами, реструктуризация задолженности, либо удовлетворение требования кредиторов за счет имущества должника (если таковое имеется). 

Сложно ли оформить банкротство? Юристы называют дела по банкротству «высшей математикой юриспруденции», процедура имеет массу деталей, справится с ней в одиночку сложно, к тому же у вас на инициацию процедуры всего один шанс. 

Как долго длится процедура банкротства? Сам процесс банкротства длится от 6 до 12 месяцев, бывают случаи и дольше, всё зависит от ситуации.

Где почитать сам закон? Полный текст федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» можно почитать тут.

Банкротство запускает банк или должник? Запустить процедуру банкротства могут обе стороны, но при разных условиях. Банк может подать на банкротство должника при задолженности свыше 500 000 рублей и просрочке от 90 дней (Статья 213.5 и 213.6). А вот должник может подать на банкротство самостоятельно при меньшем долге, но тут возникает много нюансов, ниже рассмотрим их подробнее.

В какой ситуации гражданин может объявить себя банкротом? Если долг растет и нет возможности его оплачивать, то это уже является основанием для объявления себя банкротом. Но не все так просто. Сама процедура не из дешевых, по этому если долг не превышает 200-300 тысяч, то смысла запускать процедуру нет. Если долг приближается к 500 тысячам и у вас нет имущества под реализацию, покрывающего эти долги, тогда процедура банкротства обретает смысл.

Чем грозит банкротство?

Процедура банкротства обросла слухами и заблуждениями, давайте разберем самые популярные.

Банкротство это просто списание долгов? Нет, при несостоятельности должника банк попробует в суде договориться о реструктуризации долга либо о реализации разрешенного законом имущества должника для компенсации хотя бы части долга. Если имущества нет совсем, то суд может освободить гражданина от долгов, либо предоставит комфортную рассрочку. Еще в результате суда между сторонами может быть заключено мировое соглашение, устраивающее обе стороны.

У меня три квартиры и две машины, стоит ли банкротится с долгом меньше миллиона? Скорее всего обанкротится не получится, вас обяжут продать одну из машин или квартиру и погасить долг. Лучше заняться этим самому и не дожидаться суда, потому как в случае реализации имущества приставами, его стоимость может быть сильно занижена.

У меня только одна квартира (дом, комната) и больше ничего нет, ее отберут? Нет, единственное жилье не заберут, причем не важно какого оно размера — особняк на 20 спален или маленькая комната в коммуналке. Пока что нет закона позволяющего приставам продавать дорогое жилье для погашения задолженности, но возможно такой закон появиться в будущем.

Потеряю ли я автомобиль при банкротстве? С большой вероятностью да, но есть исключения. Например автомобиль необходимый для передвижения инвалида забрать не могут. Так же бывают случаи, когда долг гасится за счет продажи других предметов и автомобиль после банкротства остается.

Коллекторы говорили, что при банкротстве моего ребенка заберут в детдом, это правда? Нет, забрать ребенка у вас не могут. Возбуждение процедуры банкротсва не является основанием для лишения гражданина родительских прав или принятия иных мер, со стороны органов опеки, направленных на изъятие несовершеннолетнего ребенка от законного родителя.

Какие вещи могут забрать? В первую очередь под реализацию пойдет имущество представляющие ценность (предметы роскоши), и техника не являющаяся предметами первой необходимости. 

Что точно не заберут?

• Единственное жилье и землю на которой оно расположено;
• Предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие);
• Имущество, необходимое для работы должника (есть исключения);
• Домашний (не на продажу) племенной, молочный и рабочий скот, а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
• Семена, необходимые для очередного посева;
• Продукты питания , деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
• Средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
• Призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Какие доходы и сбережения не смогут взыскать в пользу кредиторов?

• Средства выплачиваемые в возмещение вреда здоровью;
• Денежные суммы в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
• Компенсационные выплаты пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;
• Компенсационные выплаты гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;
• Ежемесячные денежные отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);
• Алименты
• Компенсации пострадавшим от терактов, катастроф, катаклизмов и т. п.

Это только самые распространенные выплаты которые защищены законом от взыскания, о других нетипичных выплатах лучше всего проконсультироваться с юристом.

При банкротстве отменят все мои сделки купли-продажи за последние 3 года? Закон позволяет оспорить сделки должника-банкрота, совершенные во вред кредиторам, но это не означает, что все сделки за 3 года будут оспорены. Оспорить и признать недействительными можно сделки, которые: 

• совершены в течение 1 года до банкротства по цене ниже рыночной или безвозмездно (сделки дарения);
• совершены в течение 3 лет до банкротства, вторая сторона сделки — близкий родственник, должник на момент совершения сделки отвечал признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества. Проще говоря, перед банкротством не стоит «дарить» квартиру родственнику или продавать машину за 10% стоимости, суд это выяснит и имущество всё равно будет потеряно, плюс вы рискуете лишиться доверия со стороны суда.

Банкроту закроют выезд заграницу? Нет не закроют, банкротам не запрещено покидать страну. Бывают отдельные случаи, когда суд запрещает выезд на период реализации имущества, но по завершении процесса запрет на выезд снимается.

Как проходит процедура банкротства?

Перед подачей заявления, сходите к юристу и узнайте, стоит ли вам банкротиться. Часто люди начитавшись интернета бросаются во все тяжкие и подают на банкротство в ситуациях, когда процедура может нанести должнику значительный вред. Чтобы этого избежать, сходите на консультацию к юристу. В конце статьи есть форма для записи на бесплатную консультацию в Федеральной юридической компании «Свобода от кредитов». Юристы компании разработали универсальный и бесплатный метод позволяющий определить, подходит банкротство должнику или нет. 

Сбор документов. Важнейший и самый сложный этап, важно собрать все документы и вспомнить о всех своих активах и счетах. Например, если вы забудете указать о наличии у вас сберегательной книжки (даже пустой), суд может счесть это намерением скрыть активы и прекратит процедуру. Ниже список документов необходимых для банкротства:

• Заявление о признании банкротом;
• Паспорт должника;
• Документы, подтверждающие наличие долга (кредитные договоры, расписки и т.д.);
• Медицинские справки, подтверждающие тяжелую болезнь или инвалидность, если таковые повлияли на платежеспособность должника;
• Список кредиторов с указание ФИО и размера задолженности;
• Выписка из ЕГРИП (если должник является индивидуальным предпринимателем);
• Справка из ЦЗН, подтверждающая статус безработного(если у должника нет официальной работы);
• Опись имущества должника (включая недвижимость);
• Сведения о доходах за последние 3 года;
• Сведения об уплаченных налогах за последние 3 года;
• Справка из банка о наличии счетов и остатке денежных средств на них;
• Информация о состоянии лицевого счета;
• СНИЛС (копия);
• Свидетельство о заключении (расторжении) брака;
• Копия брачного договора (при наличии);
• Квитанция об уплате госпошлины суду (300 руб.)
• Квитанция об оплате услуг финансового управляющего.

Выбор финансового управляющего (это еще кто такой?). Это лицо, которое полностью берет на себя ведение всех дел в рамках процедуры банкротства. Его должны «нанять» и оно должно выступать в виде третьей силы между кредитором и должником. От того, кто выбрал управляющего часто зависит исход процедуры. По нормам настоящего законодательства, стоимость услуг арбитражного управляющего составляет 25 000 рублей. Эти средства уплачиваются вместе с подачей заявления, и их оплачивает заинтересованная сторона. Они вносятся на депозит суда. 

Однако юридический обзор сложившейся практики показывает, что в реальности цена услуг финуправляющего может быть выше, и это связано, прежде всего, с судебными расходами. В процессе любой из процедур банкротства потребуется, в частности: 

• подавать сведения о процедуре банкротства в печатное издание «Коммерсантъ»;
• извещать кредиторов о ходе банкротства в письменном виде;
• подавать данные в ЕФРСБ, и многое другое.

Этим всем занимается финуправляющий. Также он составляет отчетность, формирует реестр кредиторов, проверяет реальные основания и признаки банкротства, подает ходатайства, жалобы и осуществляет ряд других функций. Банкротство физ. лиц в принципе невозможно осуществить без присутствия управляющего.

Направляем заявление кредиторам. Готовое заявление отправляется по почте всем известным кредиторам: вам понадобятся копии квитанций о направлении заявления кредиторам, помимо прочих документов их нужно будет приложить к заявлению в суд. 

Подаем заявление на банкротство. Заявление о банкротстве подается в районный суд, либо напрямую в арбитражный суд. У суда есть пять рабочих дней, чтобы решить: принять заявление, отказать в принятии, вернуть или оставить без движения.

Суд принимает и признает заявление обоснованным. Суд утвердит финансового управляющего, которого представит саморегулируемая организаций арбитражных управляющих, указанная вами в заявлении. С этого момента каждый финансовый вопрос вы решаете с управляющим и предоставляете ему всю информацию о своем имуществе, долговых обязательствах и крупных сделках за последние три года. 

Решение суда, три варианта развития событий.

1. Реструктуризация задолженности;
2. Реализация имущества;
3. Мировое соглашение.

Последствия банкротства. Пять лет после признания банкротом гражданин обязан уведомлять кредитные организации о своем статусе при попытке взять новый кредит. Так же в этот срок должник не сможет подать заявление о повторном банкротстве. 

Три года с даты признания гражданина банкротом он не сможет быть назначен генеральным директором или учредителем юридического лица. При этом начальником отдела или руководителем подразделения банкрот быть может.

Бесплатная юридическая консультация по банкротству

В статье описаны только основные вопросы и этапы банкротства, выяснить что делать с долгами именно вам можно записавшись на бесплатную консультацию в федеральную юридическую компанию «Свобода от кредитов». Юрист рассмотрит ситуацию, изучит документы и скажет как поступить в конкретной ситуации.

«Свобода от кредитов» — крупнейшая юридическая компания по помощи должникам. Мы помогли десяткам тысяч должников выйти из сложной ситуации и обрести финансовую свободу.