Минфин заставит банки заплатить за высокие ставки по вкладам

Минфин предлагает установить для финансово-кредитных организаций, которые ведут активную политику по привлечению вкладов от населения, более высокие ставки по отчислениям в Фонд страхования вкладов. На данный момент Минфин ведёт переговоры с Центробанком о повышении данных ставок. В Минфине отмечают, что увеличение будет значительным. Для справки, к концу июля максимальная процентная ставка по рублёвым депозитам в 10 крупнейших розничных банках России была на уровне 9,18% годовых. Напомним, что ежеквартальные отчисления в Фонд страхования вкладов на данный момент являются едиными для всех банков- ставка составляет 0,1% от суммы привлеченных за этот период вкладов населения.

Портал «Банки Оренбурга» выяснил у банковских экспертов, согласны ли они с тем, что данная инициатива Минфина может привести к повышению кредитных ставок и скажется ли это на сохранении привлекательности вкладов для населения.

Руслан Хисматуллин, Директор филиала БКС Премьер в г. Оренбург:

— У банков, проводящих агрессивную политику по привлечению вкладов по повышенным ставкам — да, ставки по кредитам повысятся, но на ставках других банков эта тенденция никак не скажется. 

Своих «жадных» клиентов такие банки найдут, и их будет много. Понятно, что это не самые надежные банки, поэтому банки, привлекающие по ставкам ниже, чем агрессивные игроки также найдут своих клиентов. В целом по рынку на ставки депозитов больше влияют ставки на межбанковском рынке кредитов, чем периодически появляющиеся предложения отдельных банков с повышенными ставками по депозитам, так как крупным банкам не имеет смысла привлекать дорогие клиентские деньги, если им доступны более дешевые деньги на межбанке.

Вилен Ли, директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА:

— Для многих банков основным источником финансирования являются вклады, причем малые и средние банки могут привлекать вкладчиков только высокими процентными ставками. Поэтому если повысить страховые взносы, то можно просто парализовать деятельность этих банков. А также получить как следствие повышение кредитных ставок в таких банках.

Сегодня все чаще мы наблюдаем тенденцию перехода от ценовой конкуренции среди банков к повышению качества обслуживания для привлечения клиентов. Предложение Минфина не повлияет на ставки по вкладам в крупных банках, при этом именно в кредитных организациях из ТОП-50 качество обслуживания, функциональность услуг и продуктов, а также специальные предложения и акции привлекают клиентов. Так, клиенты все чаще обращают внимание на возможность управления банковскими продуктами online, на наличие мобильного банка, оперативность обслуживания и т.д.

Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит»:

— Процесс ценообразования достаточно сложен и в большей степени зависит от рыночной конъюнктуры, поэтому вряд ли повышенные отчисления в Фонд страхования станут причиной роста ставок по кредитам. Повышение ставок по кредитным продуктам скорее может привести к снижению объемов продаж, а не к компенсации потерь.

На мой взгляд, данная инициатива не окажет серьезного влияния на привлекательность вкладов для клиентов. Кредитных организаций, предлагающих депозиты с доходностью, превышающей на 2% среднюю максимальную ставку ТОП-10 банков, на рынке сейчас совсем немного — в основном финансовые институты стараются держать ставки на меньшем уровне. В случае введения повышенных отчислений банки, чьи процентные ставки окажутся выше рекомендованного уровня, скорее всего скорректируют их в сторону уменьшения. При этом нельзя исключать, что некоторые кредитные организации будут готовы увеличить суммы отчислений в Фонд страхования с целью решения собственных задач по фондированию.

Ольга Неверова, управляющий ВТБ24 в Оренбургской области:

— Данные поправки обсуждаются уже достаточно давно, и они вполне логичны. Вероятность наступления страхового случая в отношении банка с завышенными ставками по вкладам (и, скорее всего, завышенными ставками по кредитам), намного выше, чем вероятность наступления страхового случая в отношении банка со взвешенными условиями по продуктам.

Принятие инициативы вряд ли спровоцирует повсеместный рост ставок: на этот шаг пойдут далеко не все игроки рынка, а только те, что предлагают нерыночные условия по своим продуктам. Хотя даже в отношении них такой сценарий выглядит маловероятном: скорее всего, они просто скорректируют проценты по вкладам.   

Наибольшие объемы привлечений по вкладам сегодня показывают банки, которые не участвуют в «гонке» за вкладчиками путем повышения процентов. Говорить о снижении популярности сбережений из-за корректировки ставок некоторыми игроками нельзя.

Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ»:

— Не думаю, что данные меры отразятся на кредитных ставках. Все-таки это способ уменьшения, а не увеличения спрэда между займами и депозитами. В перспективе данные изменения окажут давление на ликвидность мелких региональных и ведущих агрессивную экспансию федеральных банков, которым придется либо снижать ставки, что вызовет замедление темпов роста объема вкладов, либо мириться с возросшими издержками. В целом, данное изменение позитивно для крупных банков, поддерживающих депозитные ставки по своим продуктам на консервативном уровне. 

В первой половине 2013 года на рынке банковских депозитов наблюдался существенный рост валового объема вкладов, который, как нам кажется, в основном объясняется нерыночными факторами. Например, существенным драйвером роста вкладов от 700 млн.  до 1 млн. и свыше 1 млн. рублей (данные сегменты росли быстрее всего вследствие чего их доля в общей структуре накоплений выросла с 7 до 7,6% и с 38,4% до 40,6% соответственно) стал банковский кризис на Кипре, послуживший толчком для возврата банковских депозитов в Россию. Другим важным фактором стала динамика инфляции, к середине лета данный показатель стал постепенно приближаться к  таргетируемому ЦБ диапазону (5-6%), что говорит о сдержанных инфляционных ожиданиях, что увеличивает потребительское доверие к банковскому сектору РФ. Вместе с тем, снижение темпов роста цен негативно отражается на процентных ставках по розничным депозитам. В перспективе 6-12 месяцев мы ожидаем умеренного снижения ставок на 1,0-1,5 пп. в рамках постепенного снижения инфляции до целевого уровня ЦБ, правда, скорее всего, эта тенденция качественно не повлияет на потребительскую активность на депозитном рынке.

Надежда Куликова, начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит: 

— На мой взгляд, не стоит проводить прямую зависимость величины отчислений в Фонд страхования со ставками на кредитные продукты.

Процентная ставка — это не единственный показатель условий срочного вклада, делающий его привлекательным для клиента. Есть и другие параметры, например, частота выплаты процентов, наличие капитализации, возможности пополнения или частичного снятия и т.д. Думаю, что банки найдут способы сохранить привлекательность вкладов для своих клиентов.

Ольга Аксёнова, начальник управления пассивных операций Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР):

— Следует вспомнить, что в июне 2013 года в Госдуму России был направлен законопроект о внесении изменений в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Согласно данному законопроекту банки, ведущие агрессивную процентную политику по вкладам, будут выплачивать повышенный размер отчислений в АСВ.

Под агрессивной процентной политикой данный законопроект подразумевает привлечение вкладов по ставке, более чем на 2% превышающей максимальную ставку по банкам ТОП-10. Расчёт этой ставки будет осуществлять Банк России ежемесячно. Если ставка по привлечённому вкладу превышает на 2% установленное значение, то объём отчислений увеличивается на 40%, если на 3% — на 200%. Видимо, в упомянутой новости речь идёт об изменении именно этих коэффициентов. 

На мой взгляд, данная инициатива не повлечёт за собой увеличения кредитных ставок. В настоящее время ЦБ РФ осуществляет постоянный мониторинг размеров ставок по вкладам, предлагаемых банками, при этом, не имея прямого финансового инструмента воздействия на организации, ведущие агрессивную процентную политику. 

Предлагаемые изменения в законодательство дадут банкам выбор: принимать на себя повышенные риски или нет. Сегодняшняя ситуация показывает, что только небольшие банки выбирают для себя рискованную процентную политику. При этом предлагаемые им условия не оказывают влияния на рынок.

Единственный момент, который настораживает в законопроекте, так это срок, в который ЦБ РФ должен опубликовывать размер базовой ставки: не позднее трёх рабочих дней до начала каждого месяца. В эпоху высокой волатильности ставок по вкладам это может быть чревато тем, что крупный банк не сможет в такой срок изменить условия по своим вкладам.

 По моему мнению, привлекательность вкладов останется на прежнем уровне.

Источник: портал «Банки Оренбурга».