Клиентам с плохой кредитной историей

С 1 июля в России начали действовать ограничения по полной стоимости кредитов: кредиты подешевели, но получить их стало сложнее. Заемщик должен быть безупречен.

Но и с теми, кто когда-то оступился на финансовом пути, банки прощаться не готовы. Почему банки заинтересованы в клиентах с просрочкой и как предлагают им исправить кредитную историю, разбираемся вместе с зампредправления банка «Кольцо Урала» Константином Богатыревым.

- Недавно вы ввели кредитный продукт специально для клиентов с испорченной кредитной историей. Почему вы обратили внимание на эту категорию клиентов именно сейчас?
- До 2008 года потребительское кредитование очень быстро росло. Уровень закредитованности с каждым годом становился все выше. Мы, работая на этом рынке, замечали, что у заемщиков остается все меньше и меньше свободного остатка от доходов. Причем занимали у банков на все подряд. Появилась определенная мода: в доме должен быть большой телевизор, а у половины семьи - айфон.

В конечном итоге мы пришли к нынешнему положению, когда многие перестали справляться с нагрузкой. Причины разные: потеря источника дохода, снижение размера зарплаты - и ты больше не можешь обслуживать все свои кредиты.

- Количество благонадежных клиентов стало уменьшаться?
- Совершенно верно. Раньше была категория людей, кто хотел взять кредит, но не мог. А теперь к ним добавилась категория тех, кто может, но не хочет.

Условно допустивших просрочки можно разделить на две группы. Первые все  осознали и понимают, что по долгам нужно платить. Вторым безразлично, что с ними будет дальше. Они не думают о том, что в каких-то обстоятельствах кредит - это помощь, будь то автокредит, ипотека или кредиты на лечение от тяжелой болезни.

А куда пойдут все люди, которым отказывают банки? Они пойдут на рынок микрофинансовых организаций. В худшем случае на рынок черных ростовщиков: «мы дадим тебе денег, но на время кредита ты свою квартиру перепишешь на нас».

Но ведь их жизнь продолжается. И мы решили предложить таким клиентам улучшить свою кредитную историю.

- А разве это возможно? Если ты совершил просрочку, то она в твоей кредитной истории останется навсегда.
- Обращу ваше внимание: я не говорю «исправить», только «улучшить». Для банка ваша кредитная история выглядит намного более привлекательной, если последний кредит вы погасили без нареканий, даже если до этого вы допускали просрочки.

- На улучшение может рассчитывать любой клиент? Вы сами говорили, что среди просрочников есть сознательные и не очень.
- Если ты сейчас должен банку, но не можешь рассчитаться, то тебе не к нам. Мы хотим работать с сознательными клиентами: по последнему кредиту у них могла быть просрочка, но сейчас долг уже погашен. Поэтому мы заключили соглашение с одной из микрофинансовых организаций и разработали совместный кредитный продукт «Перезагрузка».*

-  Расскажите, как работает ваша «Перезагрузка»?
-  Это небольшой кредит на сумму до 30 тысяч рублей. Успешно справившись с выплатой микрозайма, клиент сможет рассчитывать на одобрение банковского кредита на большую сумму в будущем.

Мы в данном случае выступаем лишь агентом: продаем услугу МФО клиентам, которые приходят в банк, но получают отказ, и даем шанс исправиться.

- Какова цена искупления кредитных грехов?
- Немного дороже классического банковского кредита. Но и суммы тут небольшие. Человек берет 10 тысяч рублей, а через полгода отдает 20 тысяч. Особенно если учесть, что успешно закрытый микрозайм - это входной билет на рынок банковских кредитов. Это цена не только денег, но и кредитной истории.

- Берете ли вы какие-то дополнительные комиссии?

- Нет. Банк с клиента не берет ничего.

- Человек взял микрозайм, удачно расплатился по нему и снова пришел в банк. Сколько вы готовы выдать ему денег?
- Положительная кредитная история по последнему займу влияет лишь на то, одобрит банк кредит или нет. А сумма возможного займа рассчитывается уже из текущих доходов и расходов, профессии и сферы занятости, наличия имущества и так далее.

- Выходит, просрочка по кредиту - не смертный грех для кредитора. А банкротство? Законодательство о банкротстве граждан вот-вот в очередной раз должно вступить в силу. Вы готовы будете кредитовать банкротов?
- Сегодня - нет. В случае с просрочкой человек смог сам рассчитаться по своим долгам. А в случае с банкротством - нет, вместо него его финансовые проблемы решает суд и финансовый управляющий.

- Становление института кредитных историй у нас только начинается. Как в ближайшие годы оно изменит нашу жизнь?
- Институту кредитных историй предстоит еще много всего интересного. Это информация, которая может сказать о тебе очень многое - с кем и как ты ведешь дела, будь то работодатель или страховщик, банк или твоя будущая жена. Уже сейчас в кредитной истории могут отражаться обязательства человека по оплате услуг ЖКХ, налогов, алиментов… Более того, к этому документу стали проявлять интерес не только финансовые компании, но и крупные работодатели. Это ваше второе резюме - честное и беспристрастное. Так что возможность исправить в нем неприглядные моменты точно будет пользоваться спросом.

Подготовлено по материалам ИА «БанкИнформСервис»

Для получения услуги «Перезагрузка» можно обратиться в офис банка «Кольцо Урала» по адресу: г. Орск, пр. Ленина, 22. Телефон: 8 (3537) 25-05-60 или оставить заявку на сайте банка. На все интересующие вопросы вам смогут ответить сотрудники контакт-центра банка по бесплатному номеру 8 800 500-50-11.

ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА», Лицензия ЦБ РФ №65

^{*Услуги по микрофинансированию оказывает ООО «Мани Мен», свидетельство №2110177000478}