Двуликий кризис

Положи в банк 700 тысяч и спи спокойно.

Летом информационные агентства и телеканалы передавали новости о заокеанском ипотечном кризисе в режиме фронтовых сводок. У многих из нас это вызывало раздражение и справедливое негодование – дожировались, накупили дворцов в рассрочку, а содержать их не могут. Так им и надо… Тогда казалось просто нереальным, что к нам, в Россию, докатится заморский кризис, обрастая по пути такими знакомыми и родными понятиями, как задержка зарплаты, повышение цен и отпуска без содержания на производстве. Как это может уложиться в наших головах на фоне американских ипотечных проблем? Мы же процветали – брали кредиты и строились, приобретали машины и одевались, ездили на отдых в Турцию и планировали детей. Откуда же на нас свалился этот финансовый кризис?

Откуда ноги у рубля

А он, кризис, и не свалился, а пришел к нам вместе с заокеанскими проблемами. Просто его причины и механизм до нас до всех дошли не сразу. Думается, что и сейчас многие орчане еще не понимают, что наше благополучие заканчивается и страна на пороге больших перемен. Увы, к худшему. Просто у нас не принято говорить народу правду, он до нее доходит сам. Сейчас все усилия правительства сводятся к тому, чтобы россиян не охватила паника. То, что Россия свалилась в мировой финансовый кризис – полбеды, бывали времена и похуже. Сегодня главное, чтобы мы с вами не забрали у банков то, что положили на сохранение и приумножение – наши сбережения. Почему? Да потому, что банкам будет просто нечем работать. Есть понятие депозит – это вклады физических лиц. Человек отдает банку деньги, образно выражаясь, попользоваться. Банк за это рассчитывается вознаградительным процентом. Чем больше депозитариев, тем больше доверия банку, тем выше его имидж. В идеале этими средствами банк должен давать кредиты. Под проценты, разумеется. И если у него свой портфель достаточно наполнен, то занимать деньги, чтобы увеличить собственные прибыли и рассчитаться со своими вкладчиками, банк не будет. Если, конечно, двигателем займа не станет какая-то другая причина.

Не будем копаться в банковской кухне, но сегодня очевидно, что случилось на самом деле. Наши банки и кредит доверия россиян восстановили и кинулись еще брать взаймы за океан. У Америки всегда денег было в избытке, откуда ноги у доллара – другой вопрос, но давали в долг всем они охотно. А при наличии спроса можно поиграть на проценте. Таким образом, наши кредиты – это заокеанские кредиты, а расчет по ним возложен на нас с вами, простых российских заемщиков – вот почему вознаградительный процент у нас просто мизерный, а процент по кредиту порой грабительский. А когда в самой Америке лопнул искусственно надутый финансовый пузырь, встал вопрос о возврате денег. Денег, которые считаются длинными, потому что рассчитываться наши финансисты собирались не один год, а несколько. Поставленные в недвусмысленную позу лукавыми американцами, они теперь потянулись к тем кубышкам (это и Стабфонд, и золотовалютный НЗ), которые наше мудрое правительство заполнило нефтяными долларами. И все бы не обидно – банкиров нельзя бросать в беде, иначе и собственных накоплений нам не видать, как в конце 90-х, обидно другое – когда нефтяные олигархи считали бешеные прибыли, потому что нефть была в большой цене, мы ездили на дорогущем бензине и мирились с возрастающей стоимостью коммуналки и галопирующими ценами на продукты первой необходимости… Правда, за наше смирение нам повышали заработную плату, разогревая наши потребительские способности. Провоцируя при этом инфляцию и сбивая развитие производства с пути истинного – когда повышение заработка должно следовать за повышением производительности труда, и стимуляцией к этому должны становиться не кредитные инъекции, а нормально работающее оборудование и прибыли, не положенные в карман учредителей, а пущенные в дело. Ну да ладно, кризис есть, основные причины его понятны, осталось выяснить, что делать-то?

Если нет денег, положитесь на интуицию

Не знаю, кому как, а мне кажется откровенным издевательством определение государством так называемой «несгораемой» суммы вкладов в размере 700 тысяч рублей. Да ткни сейчас в любого орчанина, у кого есть такие накопления в банке? Нас же так усиленно загоняли в «райскую» жизнь с новой машиной и бытовой техникой, что мы только тратили. И свое, и чужое. У нас в банках лишь кредитные обязательства. И очень у немногих все же есть накопления. По последним данным, которые привел на недавнем совещании с министрами губернатор области Алексей Чернышев, у 93 процентов оренбуржцев банковские вклады не превышают 100 тысяч рублей. Не берусь судить о тех, кто действительно доверил банку больше 700 тысяч рублей. Хотя не думаю, что такие суммы лежат в рублевом эквиваленте. За последние три месяца доллар вырос на четыре рубля, и те, кто вовремя, что называется, «просек» ситуацию, наверняка не стал ждать более благоприятного момента, когда дрогнувший бакс начал сдавать позиции. Этим моментом было как раз нынешнее лето. Так что Агентству по страхованию вкладов (АСВ), в принципе, и защищать некого.

На сегодняшний день многие из обладателей «лишних» денег уже обезопасили себя от потерь, вложив деньги в то, у кого на что хватило. И вновь, как и пять лет назад, самым выгодным местом оказался рынок недвижимости. И тем, кто еще колеблется, совет – не ждите обвала цен на жилье. Может, этот признак и характерен для крупных городов, где что-то действительно строится. Орск не то место. У нас новостроек нет, а если и есть, они все завязаны на ипотечных кредитах, где уже повышены ставки. Для тех, кто еще не успел, ипотечная лавочка закрылась – застройщики предпочитают замораживать объекты даже 80-процентной готовности, нежели распродавать квартиры по бросовой цене. Не скатится к доступным ценам и вторичный рынок. Может, цены резко вверх не пойдут, но и дешеветь наши хрущобы не станут. Конец года традиционно вызывал нездоровое оживление на рынке недвижимости, а нынешний еще и отягощен финансовым кризисом. И опять же есть все объясняющая и безапелляционная статистика. В 1998 году в недвижимость вложились более 45% россиян. Сейчас, по данным Всесоюзного центра исследования общественного мнения, сделать это готов 51%. Кроме недвижимости до недавнего времени надежным и прибыльным считалось вложение в драгметаллы. Но то же золото за последние два года поднялось в цене всего на 39%, доходы от депозитов подросли на 32,5%, инфляция же, по самым осторожным оценкам, достигла 35%. А вот стоимость одного квадратного метра побила все рекорды, показав мощный рывок на 209 процентов. Комментарии здесь, полагаю, излишни.

Пока еще среди более-менее состоятельных орчан паники не наблюдается, толпы работающих горожан не осаждают банки и не закрывают счета. И, слава богу, это лишнее подтверждение того, что Орск жил и продолжает жить от зарплаты до зарплаты и трудиться на крупных предприятиях даже с отсрочкой получения заработанного вознаграждения за труд.

О том, что сейчас происходит в цехах, мы еще поговорим. Пока до конца календарного года спокойствие будет не показным, а самым настоящим.

По другую сторону финансового потока

А что, собственно, происходит в самих банках? В Орске сегодня действуют филиалы российских банков, вынужденные подчиняться служебным инструкциям и распоряжениям головных офисов. Есть ли изменения в работе и должностных обязанностях?

Сбербанк на фоне остальных выглядит практически непотопляемым крейсером на гребне финансового кризиса, потому что крупнейшим его акционером (более 60% акций) является Центробанк РФ. Именно последний сейчас передает ряду банков кредитные средства, которыми правительство пытается поддержать банки. Сбербанк поддержку ощутит одним из первых. Но и он сейчас вынужден поднимать стоимость кредитов и удваивать усилия по возвращению уже выданных.

Как сообщили «ОВ» в орском отделении СБ РФ, ставки с 1 октября уже существенно отличаются от действовавших прежде. На 1 процент повышена ставка по самому популярному кредиту среди орчан – займу на неотложные нужды. Изменены ставки и по автокредитованию, они сейчас находятся в пределах от 12,5-13,5% годовых. Ставки по ипотеке также подверглись изменению. От того, прошло ли жилье процедуру регистрации в юстиции, зависит годовой процент. Играет роль и первоначальный взнос, от которого в Сбербанке никогда не отказывались при ипотечном кредитовании и в лучшие времена. Ставка по ипотеке теперь от 15 до 15,5% годовых. Но при этом получить сегодня ипотечный кредит очень сложно.

Одна из ярких реалий дня – народ кинулся опустошать рублевые вклады. Кто-то снимает все и сразу, кто-то переводит сбережения в доллары. Все-таки вера россиян в доллар крепка как броня. Сотрудники филиала ведут разъяснительную работу, рекомендуя не закрывать сберегательные книжки. Один из аргументов – сейчас на рынке и так большой выброс наличности. Люди с деньгами бросились по магазинам, полагая, что лучше холодильник для внучки сегодня, чем ноль на счету завтра. И ведь кто как всегда в первых рядах? Пенсионеры наши родные. Их сегодня в сбербанке почти 73 процента от общего числа вкладчиков, как сказал, комментируя ситуацию, управляющий орским отделением банка Виктор Франц, и лишь единицы тех, у кого вклад приближается к 700-тысячной отметке. А тревога и озабоченность от непонимания и пугающих слов телеаналитиков. Хотя опять же, как судить людей наших, которые уже получали правительственные «подарки». Оттого и полтора процента уменьшения по рублевым вкладам (цифру озвучил Виктор Абрамович) за 27 дней октября. Хотя сегодня в Сбербанке достаточно достойные ставки по вкладам именно этой категории россиян – от 5,25 до 9,5% годовых. Еще недавно ставка по ипотеке была лишь чуточку больше. Для работающих вкладчиков Сбербанк предлагает не менее выгодный процент – от 4,25 до 8,75% годовых. Но не верит народ, и все тут. Хотя и альтернатив особых нет – не хранить же кубышку дома под матрацем…

Увеличение ставок по ипотеке на 0, 75-1,5% годовых практически одновременно произвел и второй по величине розничный российский банк ВТБ-24, 77% акций которого контролирует государство. С 4 октября банк приостановил выдачу кредитов на покупку жилья. Ставки по рублевой ипотеке составляют 12, 9-14,4% годовых, по валютной 10,1-12,85% годовых. Увеличены и ставки по программе автокредитования, кстати, в секторе, где прогнозируется больше всего непонятного. Находясь между короткими (потребительское кредитование) и длинными (ипотека) займами, автокредитование представляет опасность для банкиров именно по невозврату займа. Залог – машина – уменьшает их прибыль автоматически, потому что ее эксплуатируют и она теряет товарный вид. А за 3-5 лет (сроки автокредитов) автомобиль можно вообще убить так, что продавать, чтобы погасить долг в банке, будет уже нечего.

Банк Москвы также рассчитывает на поддержку государства, он вошел в число банков, которые получат субординированный кредит в качестве мер по стабилизации. Сейчас же Банк Москвы (почти 44 процента акций принадлежат московскому правительству и еще 15,4 контролируются через две страховые компании) активно выясняет, откуда пошла информация, которую растиражировало одно из центральных изданий о сокращении 700-800 сотрудников региональных отделений. На звонок «ОВ» директор Банка Москвы в г. Орске Нина Бикчентаева пояснила, что это откровенная дезинформация. Штат сотрудников работает в полном составе, а филиал банка – в прежнем режиме. Есть изменения по ставкам, ужесточены требования к заемщику, но в остальном – никаких изменений. Есть движения среди вкладчиков, снимающих средства, но и здесь явной динамики, говорящей о панике вкладчиков, не наблюдается. Конец года, многие вернулись из отпусков, кому-то просто потребовалась наличность.

Почем товары для народа?

Кстати, есть в сегодняшнем кризисном моменте состояния экономики в России и положительный элемент – мы впервые за последние 11 лет сможем увидеть реальные цены на автомобили и товары, которыми завалены прилавки магазинов и которые нам так навязывали по системе потребительского кредитования. Это и есть два лица нынешнего кризиса. То, что цены завышены, однозначно. Достаточно вспомнить время, когда нефть, сшибая все ценовые планки, била вверх мощной струей прибылей, наполняя и государственные карманы, и карманы тех, кто потом закупал на нефтедолларовые барыши технику и машины и выбрасывал все это на прилавки магазинов страны. Мы забыли слово «дефицит», потому что было все, вот только денег у тех, кто должен был это покупать, не было.

Сегодня эра поголовного кредитования прошла, банки развернули курс на сбор того, что раздали. А полки магазинов еще не опустели. Налицо антиреволюционная ситуация, когда низы брать уже не могут, а верхи все равно это должны им дать. Дать без сверхприбылей, почти по закупочной цене. Только вот ждать пока этого золотого времени, когда мы сможем посмотреть (только посмотреть!) на истинные цены, придется еще пару месяцев. До конца года мы докатимся по инерции, хотя бюджеты всех уровней уже начинают трещать по всем швам. А может, и посмотреть на ценники не успеем. Наше мудрое правительство уже спасает крупные госкорпорации, погашая их внешние долги порциями из золотовалютного резерва. Он как на грех оказался почти эквивалентен всем займам газовиков, нефтяников, энергетиков.

Вообще, получается смехотворная ситуация – Россия влезла в огромные долги, чтобы поднять экономику. Ведь мы действительно зажили лучше – чего спорить. Экономика поднялась, дала рост произведенного продукта, он вылился в валюту, она пришла в госказну, но и пришло время отдавать долги. А поскольку в кредитной схеме всегда присутствуют проценты, то сумма займа превысила и практически перечеркнула все наши достижения. Мы работали и совершали экономические чудеса в долг! А ведь далеко не все успели обновить оборудование, выучить свежие кадры, да и обычный ремонт разваливающихся фабрик и заводов сделать. Нас успокаивают – все наладится, не такое пережили, когда зарплату чуть ли не снарядами выдавали. А мы уже успели привыкнуть к лучшему. Да и не очень верится в посулы аналитиков из правительства, которые обещают просто спад, затишье, а потом новый подъем нашей измотанной экономики. Не обещая при этом жестко держать цены на еду и одежду – самые неотложные нужды человеческого существования. Кстати, на фоне мирового финансового кризиса у нас, наконец, может увидеть свет закон о банкротстве физических лиц. Одноименный законопроект уже давно обретается где-то в мозговых депутатских недрах… Если примут, то мы вновь свободны для жизни, воспроизводства (имею в виду деторождение), решения квартирного и автомобильного вопросов, одним словом, для новых кредитов и займов. Все по спирали, это доказано.

Из досье «ОВ»

Банки нашей области не имеют заимствований в иностранных банках. А потому в Оренбуржье нет оснований для паники на финансовом рынке – эти сведения озвучил губернатор Оренбургской области Алексей Чернышев на совещании с министрами областного правительства. С 1 октября в рамках антикризисных мер действует принятый правительством пакет законов, по которому работает система 100-процентного страхования вкладов до 700 тысяч рублей.

Если банк прогорает, возвращает кровные Агентство по страхованию вкладов через 14 дней по закону. Его фонд – 87 млрд рублей. Если не хватит, то федеральный бюджет в случае форс-мажора покроет дефицит фонда страхования вкладов.

На сегодняшний день на депозитах и вкладах россиян в банках находится порядка 5,9 триллиона рублей. На 1 января 2008 года депозиты и вклады физических лиц, по данным Росстата, насчитывали 5 триллионов 136,8 млрд рублей. Сложившуюся разницу россияне унесли из банков за последний месяц.

Галина Вискова